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Seis razones por las que (muy probablemente) te compensará elegir una hipoteca a tipo fijo

Los préstamos hipotecarios sujetos a un tipo de interés fijo poco a poco van ganando presencia en el mercado. Durante 2015 se firmaron cerca de 20.700 hipotecas fijas, un 50% más que un año antes, y en enero, el último dato que ha publicado el INE, se formalizaron otros 2.374 préstamos a un interés invariable, un 89% más interanual.

A pesar de estos fuertes crecimientos, los expertos están convencidos de que el tirón de las hipotecas fijas no ha hecho más que comenzar y que cada vez se contratarán más gracias a un cúmulo de factores, entre los que están la creciente competencia bancaria, la importancia de las hipotecas fijas en el resto de Europa o su capacidad para contener la morosidad de los clientes:

1. Mayor competencia bancaria. El sector bancario está jugando en un tablero muy complicado como consecuencia de las medidas extraordinarias que ha tomado el Banco Central Europeo (BCE) en los últimos tiempos para apuntalar la recuperación económica en la eurozona e impulsar la inflación hacia el entorno del 2%.

Recordemos que, desde mediados de este mes de marzo, los tipos de interés en la eurozona se sitúan oficialmente en el 0,0%, que los bancos deben pagar un interés por tener el dinero parado y que se ha ampliado de programa de estímulos bautizado como QE (a partir del mes que viene el organismo podrá comprar 80.000 millones de euros mensuales en deuda, 20.000 millones más que hasta ahora, y adquirir bonos de empresas además de deuda pública).

Este conjunto de medidas juega en contra del sector financiero, ya que le obliga a hacer circular el dinero por la economía, recorta el atractivo de sus productos como alternativa de inversión (los intereses de los depósitos están por los suelos), y sigue lastrando sus márgenes (es decir, los ingresos que consiguen por su negocio principal: prestar dinero y cobrar un interés a cambio). Todo ello sin olvidar que, en un mercado con rentabilidades a la baja, el euríbor a 12 meses puede adentrarse aún más en terreno negativo, reduciendo así el dinero que consigue la banca vía intereses.

¿Y qué opción tienen entonces las entidades? La respuesta es sencilla: intentar aumentar su base de clientes y conceder más préstamos. “La buena noticia es que para diferenciarse de la competencia los bancos cada vez ofrecerán créditos más baratos, por lo que, existiendo más alternativas entre las que elegir, habrá más posibilidades de conseguir una buena oferta”, explica Juan Villén, responsable de idealista hipotecas. En su opinión, la mejora de la oferta hipotecaria no solo afectará a las hipotecas sujetas a un tipo de interés variable (diferencial + euríbor), sino también a las fijas. Banco Sabadell, sin ir más lejos, confiesa que la mitad de sus nuevas hipotecas son fijas.

2. Ya hay ofertas hipotecarias fijas inéditas. A la espera de que las medidas del BCE surtan efecto y se abaraten más los préstamos ligados a la adquisición de viviendas, lo cierto es que ya encontramos en el mercado algunas hipotecas fijas más que interesantes. “En el mercado podemos encontrar préstamos a tipo fijo a 20 años por debajo del 2% y a 30 años por debajo del 2,5%. Es una oportunidad irrepetible y deberían ser los propios usuarios los que demanden más esta financiación, lo que seguiría mermando los intereses”, insiste Villén.

Según los cálculos de idealista hipotecas, la media histórica del euríbor se sitúa en el 2,49% (de los 206 meses históricos del euríbor, 89 meses han estado por encima de esta media y 117 por debajo), mientras que el Banco de España recuerda que antes de que estallara la crisis el suelo psicológico del indicador fue el 2%. Así pues, ya se pueden contratar hipotecas fijas a unos tipos inferiores a la media histórica del euríbor y al que fue su umbral mínimo hasta 2008.

3. Una barrera de contención a la morosidad. Las hipotecas fijas no solo son cómodas para el cliente (desde el primer día sabe cuánto dinero va a tener que destinar a la cuota mensual de la hipoteca hasta que termine de pagar el préstamo), sino que también ayudan a la banca a mantener a raya la morosidad, que sigue siendo un lastre para muchas entidades financieras.

El Banco de España calcula que la tasa de mora hipotecaria cerró el año pasado en el 4,85% en el conjunto del sector financiero, aunque entidades como Santander, BBVA y BMN registran impagos en más de 5 de cada 100 préstamos hipotecarios, Sabadell en un 6,7% y Bankia, la peor del ranking en los últimos dos ejercicios, en un 6,8%. Como consecuencia de estos y otros impagos, el sector debe guardarse cada año un dinero de sus beneficios para cubrirse de futuros imprevistos, lo que se denomina dotaciones o provisiones, y que merman sus resultados en miles de millones de euros.

Y es que, como la cuota mensual a pagar se mantiene igual desde el principio hasta el final del préstamo, es más fácil que el hipotecado sea capaz de cumplir sus compromisos financieros, ya que desde el primer momento podrá saber qué porcentaje de sus ingresos necesita para cubrir este gasto. En cambio, un préstamo hipotecado medio a tipo variable se expone a un encarecimiento de hasta el 45% a medio/largo plazo si el euríbor vuelve a situarse alrededor del 5%, como sucedió hace unos años.

"Es más, si hay inflación y suben los tipos de interés, probablemente suban también los salarios, lo que beneficiaría al hipotecado con un mayor dinero disponible para el resto de sus gastos corrientes o incluso para ahorrar", sostiene idealista hipotecas.

4. Están asentadas en Europa. Otra de las razones para pensar que las hipotecas fijas seguirán al alza es el elevado peso que tienen en otros países europeos. “Es una simple convergencia hacia Europa”, puntualiza Villén.

Según la European Mortgage Federation, el pasado otoño un 49% de las hipotecas danesas están sujetas a un tipo fijo durante más de diez años, cifra que escala al 57% en Italia y hasta el 85% en Bélgica y Reino Unido. En el caso de Alemania, el porcentaje es del 40%, frente al escaso 8% que registra España (el INE asegura que en enero alcanzaron ya el 10%). “En los países donde ha habido más estabilidad da la casualidad que hay menos hipotecas variables”, recuerda Lorena Mullor, de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

5. La compra de viviendas por parte de extranjeros bate récord. La fuerte presencia de extranjeros en el mercado residencial doméstico es otra de las razones que pueden impulsar la contratación de préstamos fijos, ya que, como decíamos unas líneas más arriba, están más acostumbrados que nosotros a este tipo de hipotecas.

Los datos que maneja el Colegio de Registradores referentes al último trimestre de 2015 revelan que un 14,38% de las compraventas de viviendas fueron realizadas por no residentes, lo que se traduce en un nuevo máximo histórico en términos porcentuales. Estos datos, según el organismo, demuestran la fortaleza de la demanda extranjera (sobre todo de británicos, franceses y alemanes) y suponen unas 12.000 transacciones trimestrales.

“En 2015 se ha producido un récord porcentual de compra de viviendas por parte de extranjeros y no se puede descartar que sigan apostando por nuestro país. Si tenemos en cuenta que estos compradores foráneos están mucho más acostumbrados que nosotros a contratar hipotecas fijas, lo lógico es que financien sus adquisiciones a través de esta fórmula”, recalca Villén.

6. Una opción para el alquiler o la segunda residencia. Otro de los motores de las hipotecas fijas es que son una buena alternativa para financiar la compra de una segunda residencia o de una vivienda destinada al alquiler, dos inversiones atractivas en un escenario de tipos de interés en mínimos, ya que su rentabilidad ronda el 5,5% según los datos de idealista.

“Es muy interesante para el comprador porque con ella se olvida de posibles riesgos y sabe perfectamente cuándo dinero debe destinar cada mes a pagar el préstamo”, concluye el responsable de idealista hipotecas.

Fuente: Idealista.com


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